1374
0
Дмитрий Синочкин

Страхование осеннего «недостроя»

Осенний страховой бум (по мнению некоторых специалистов, даже более сильный, чем весенний) страховщики объясняют не только тем, что множество домов остается без присмотра до весны. Спрос обусловлен еще и тем, что к зиме много домов остаются недостроенными, а значит, подверженными погодным и прочим рискам.

Финансовый кризис наверняка еще увеличит количество недостроя в области. Стоит учесть, что в страховании «незавершенки» есть своя специфика.

Дополнительные риски

Начальник отдела страхования имущества физических лиц СК «Русский мир» Дмитрий Лебедев сообщил, что в компании страхуют строения, у которых есть фундамент, стены и крыша. Оконные и дверные проемы должны быть закрыты (например, фанерой). Отделка и инженерное оборудование не обязательны. В случае «достаточно значительных» недоделок могут быть применены повышающие коэффициенты (до 1,5), безусловная франшиза или отказ в страховании отдельных рисков (стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и т.п.).

«Ренессанс страхование» готово страховать недостроенные дома с полностью сделанным тепловым контуром: фундаментом, стенами, крышей, застекленными окнами и заделанными дверными проемами. Никакие скидки в этой компании при страховании незавершенки не применяются. «Это связано с высокой вероятностью наступления страхового случая для таких построек», — пояснила Ирина Кондрашова, специалист отдела андеррайтинга имущества физических лиц Северо-Западного дивизиона СГ «Ренессанс страхование».

При страховании недостроенного дома возникает немало специфических моментов. Руководитель отдела имущественного страхования СО «Регион» Михаил Кудряшов перечисляет: право собственности (как правило, до ввода дома в эксплуатацию он не считается собственностью владельца в полном объеме); необходимо, чтобы дом находился под крышей, — иначе все, что там находится, может быть залито; охрана недостроенного дома тоже, как правило, вызывает определенные проблемы.

По мнению г-на Кудряшова, на время строительства проще страховать такие сооружения в рамках программы страхования строительно-монтажных рисков, а при консервации объекта лучше страховать его как имущество — с учетом тех объемов, которые уже считаются готовыми.

Эксперты отмечают, что тарифы по страхованию недостроенного дома, как правило, выше, чем завершенного. Поэтому зачастую страховые компании попросту не берутся страховать такой дом от воздействия стихии. «От противоправных действий третьих лиц и пожара — всегда пожалуйста, но тарифы будут около 2,5% (т.е. примерно вдвое выше, чем для готовых домов. — А.К. ). Впрочем, тут важнее размер страховых взносов, — рассуждает Михаил Кудряшов. — Он, естественно, будет существенно ниже, чем при страховании готового дома, так как и страховая стоимость строения ниже».

На рынке есть такие страховщики, которые готовы дифференцированно подходить к специфике конкретного недостроя. Так, начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала СГ «УралСиб» Елена Баяндина сообщила, что специфика страхования определяется степенью готовности дома. Если, например, остались только отделочные работы, то, скорее всего, условия страхования будут стандартными. Если же, например, не установлена крыша, не закрыты оконные или дверные проемы и т.п., то, скорее всего, будут ограничения по страхуемым рискам и (возможно) более высокий страховой тариф.

Игра на понижение

Будущий домовладелец может снизить риски, более ответственно подойдя к организации строительства. Любой страховщик позитивно отнесется к наличию договора строительного подряда, разрешения на строительство и т.п. В этих случаях можно застраховать объект на самой начальной стадии работ (страхование строительно-монтажных рисков).

«Страхование начиная с этой стадии позволит учесть специфические для такого объекта риски. Например, то обстоятельство, что стоимость постройки может существенно возрасти в период между заключением договора страхования и наступлением страхового случая, — рассуждает Дмитрий Лебедев. — Продолжить страхование готового объекта (который ранее был застрахован на условиях страхования СМР), скорее всего, можно будет на льготных условиях. На решение страховщика положительно влияют высокая степень готовности объекта, наличие охраны на участке или хотя бы в поселке, механические средства защиты (решетки на окнах, роллеты, железные двери) и т.п.».

Елена Баяндина рекомендует страховаться по максимально широкому перечню рисков и не занижать страховую сумму (она должна определяться исходя из затрат на строительство). Если страховая сумма будет занижена, то и страховой выплаты будет недостаточно для восстановления повреждений.
Желательно работать с одним страховщиком по всем видам страхования. Это не только удобно, но и выгодно: многие компании дают за это дополнительные скидки. Например, если вы уже страхуете машину и хотите застраховать дом, то при страховании дома, скорее всего, вам предоставят заметную дополнительную скидку.

Вряд ли, конечно, владелец дома (неважно, достроенного или нет) пойдет в какую-нибудь компанию, чтобы купить там дополнительные полисы ради получения скидки на имущественное страхование. Но вот имея полис КАСКО или страхования квартиры, будет логично и недострой застраховать в той же фирме.

Алексей Крылов

если понравилась статья - поделитесь:

ноябрь 2008

Новости компаний