535
0
Синочкин Дмитрий Юрьевич

Страховая эволюция

Революционные преобразования в сегменте имущественного страхования закончились. Рынок, по словам специалистов, вступил в стадию поступательного эволюционирования. Тарифы перестали радикально снижаться. Зато страховщики стали соревноваться за клиентов, проявляя изобретательность при разработке новых продуктов и сопутствующего сервиса.

С начала 2008 года страховщики рассказывают о нескольких сюрпризах, подготовленных ими к началу весенне-летнего страхового бума: разрабатываются новые программы для садовых домиков (растет сумма, на которую их можно застраховать без осмотра); компании продолжают увеличивать объемы страхового покрытия по «коробочным продуктам» (иначе говоря, все по тому же страхованию без осмотра); некоторые страховщики развивают летние краткосрочные программы страхования городских квартир (на время недолгого отсутствия хозяев — скажем, недели на две); развивается «сервисная» составляющая страхования, т.е. дополнительные услуги, предлагаемые клиенту в рамках типовых программ. Ну и, наконец, страховщики продолжают снижать тарифы и развивать системы скидок — но теперь делают это более взвешенно.

КЛИЕНТУ ВЕРЯТ НА СЛОВО

Опрос, проведенный нами среди специалистов, показал, что продолжают развиваться программы по страхованию объектов недвижимости без осмотра. От страхования с предварительным осмотром объекта они отличаются по нескольким критериям. Начальник отдела страхования имущества граждан СПб филиала СГ «Спасские Ворота» Татьяна Чачанова рассказала: «При страховании садовых домиков без осмотра садовод сам определяет стоимость дома, и если мы соглашаемся с его оценкой, он платит взнос по фиксированному тарифу. Скажем, за дом стоимостью 400 000 рублей он заплатит 3200 рублей в год (0,8%) по полному пакету рисков».

Таким образом, страховщики сделали еще один шаг навстречу не самым выгодным для себя клиентам, объекты которых (дома в садоводствах), как правило, более пожароопасны, хуже защищены и приносят страховщику небольшие доходы. В «Спасских Воротах» также расширили список рисков при «коробочном» страховании. По словам г-жи Чачановой, для городских квартир добавлен еще один важный риск — ответственность перед соседями за возможное нанесение вреда их квартирам. Тарифная ставка для такого продукта — 1,2% от объема ответственности.

Расширило покрытие по «коробкам» и страховое общество «Регион». Директор департамента продаж этой компании Михаил Меженик сообщил, что к полному перечню классических рисков добавили еще два: наступление гражданской ответственности владельца жилья за причинение вреда третьим лицам и ответственность подрядчиков при выполнении работ, в том числе при строительстве загородной недвижимости. Стоимость полиса может быть рассчитана непосредственно при обращении клиента в офис компании либо при отправке заявки через интернет-сайт.

Однако «коробочные» программы не подходят для дорогих объектов, владельцы которых, например, хотят застраховать их на полную стоимость, но при этом получить и столь же эксклюзивную скидку за предпринятые ими меры безопасности. Где проходит ценовая граница между «средними» и более дорогими объектами для загородных домов?

Начальник отдела страхования имущества петербургского филиала Московской страховой компании Екатерина Данильченко говорит: «Мы принимаем на страхование без осмотра загородные дома стоимостью до $100 000. На мой взгляд, этого вполне достаточно, и нет смысла увеличивать лимит».

СТАВКА НА СЕРВИС

Все опрошенные нами страховщики говорят о том, что их компании всерьез озабочены «сервисной» составляющей имущественного страхования. Представители МСК и «Региона» сообщили о том, что их сотрудники выезжают на объекты (и городские, и загородные), помогают клиентам с оценкой и с заполнением необходимых документов. Затем персональный менеджер курирует клиента в течение всего срока страхования. Эксперт центра страхования имущества СК «Русский мир» Константин Волков называет и другие услуги: «Помимо собственно страхования мы рекомендуем сервисные организации, обеспечивающие системы безопасности, ремонтно-восстановительные работы, гарантийное обслуживание застрахованного имущества, оценку стоимости. Сотрудничество с рекомендованной нами охранной фирмой либо установщиком охранных и противопожарных систем позволяет существенно снизить стоимость страхования».

ТАРИФЫ — НЕ ДОГМА

Несмотря на то, что за последние три-четыре года страховые тарифы снизились примерно вдвое, страховщики не отказались от намерений снизить их еще больше.

«В нашей компании скоро появятся “свежие” тарифы, — говорит г-жа Данильченко. — Базовая ставка будет несколько уменьшена, но при этом расширится список повышающих и понижающих коэффициентов, что позволит нам более гибко подходить к каждому клиенту». С этим мнением согласен и г-н Меженик: «При страховании загородной недвижимости тарифы постепенно снижаются, так как качество систем обеспечения безопасности и уровень самих строений становятся все более высокими». Константин Волков высказывается еще более радикально: «Стоимость страхования значительно уменьшается — это связано с общим ростом объемов по страхованию имущества».
Похоже, компании, быстро наращивающие клиентуру по имущественному страхованию, смогут выигрывать «войну тарифов» у своих конкурентов.

Пока средний тариф по комплексному страхованию загородных объектов от трех основных рисков (огонь-вода, стихия и противоправные действия третьих лиц)
составляет 0,5–0,8% от страховой суммы.

КРАТКОСРОЧНЫЕ ПОЛИСЫ

По информации директора Информационного страхового центра Shadursky Promotion Егора Шадурского, в 2007 году специальные летние программы позволяли застраховать имущество на срок от 1 недели до 3 месяцев. Подобную услугу в Петербурге предлагали не более 30 страховых компаний.

Сами страховщики отмечают рост спроса на краткосрочные страховые программы на 15–30% в год. При этом в абсолютных цифрах среднестатистическая компания заключала не более 200 таких договоров в год.

Краткосрочные программы — почти все «коробочные», специально составленные так, чтобы продаваться быстро. Условия в разных страховых компаниях различаются, но не принципиально. Если ориентироваться на «Согласие», «УралСиб» и «Русский мир», то получается, что минимальный срок договора на страхование квартир, оставляемых дачниками на лето, может составлять от недели до месяца. Представитель «Русского мира» уточнил: «Мы не разделяем программы страхования квартир на определенные периоды. В зависимости от потребностей страхователя мы подбираем оптимальные условия и срок страхования от нескольких дней до трех или пяти лет».

ПОСРЕДНИКАМ РЯДЫ

Основная проблема рынка имущественного страхования частных лиц — недостаточная востребованность клиентами. При этом если в сегменте загородных домов застраховано в среднем 40–45% объектов (в сегменте дорогих объектов этот показатель превышает 90%), то городское жилье охвачено страхованием, по самым оптимистическим оценкам, не более чем на 5–7% (причем конструктивные элементы, т.е. полы и стены, застрахованы примерно в 10 раз реже, чем домашнее имущество).

Интересный факт привела начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала «Страховой группы “УралСиб”» Елена Баяндина. Летом прошлого года эта компания начала продавать свой самый успешный полис «Моя крепость» (позволяющий застраховать квартиру, дачу, строения и ландшафтные сооружения на участке, отделку и движимое имущество, а также ответственность владельца перед соседями за причинение ущерба) через посредников. Страховщики привлекли компании, занимающиеся операциями с недвижимостью: агентства, брокеров и строительные фирмы.
«Владельцы недвижимости, особенно новой или недавно приобретенной, обычно стремятся застраховать ее и охотно принимают такую услугу от риэлторов, девелоперов или ипотечных брокеров. Сейчас договоры о сотрудничестве мы уже заключили с 20 такими компаниями. Главным было максимально упростить формальные процедуры, так как агенты по недвижимости все-таки не являются специалистами в области страхования».

При страховании без осмотра агенты фирм-посредников просто собирают от приобретателей недвижимости предельно простые заявления, которые оформляются за несколько минут. Если объект более сложен и требует обязательного осмотра, то его проводит агент, заполняя при этом специальный акт осмотра.

По словам г-жи Баяндиной, за последние полгода количество страховых договоров, оформляемых посредниками, возросло в пять раз. Она рассчитывает, что агенты по недвижимости могут получить доступ к тем потенциальным клиентам, которые пока недоступны для страховщиков.

 

Страхование с осмотром

Страхование без осмотра («коробочный» полис)

Полис оформляется после осмотра квартиры и описи имущества; все это требует бoльших временных затрат

Полис оформляется без осмотра квартиры и описи имущества; при этом значительно экономится время и упрощаются процедуры

При определении страховой суммы учитывается фактическая стоимость имущества

Фактическая стоимость имущества устанавливается по усмотрению владельца

Страховые тарифы устанавливаются по результатам предстраховой экспертизы; применяется множество повышающих и понижающих коэффициентов

Применяется готовое сочетание страховых сумм и страховых взносов

При оформлении полиса страхователь сам включает в него необходимые риски

Основные риски (огонь-вода, стихийное бедствие и противоправные действия третьих лиц) уже включены в полис

Более актуально для дорогих эксклюзивных объектов

Более удобно для типовых стандартных объектов среднего класса


Алексей КРЫЛОВ

comments powered by HyperComments

апрель 2008