756
0
Дмитрий Синочкин

Когда страховщик не платит

Пятнадцатилетний рыночный опыт не мог пройти бесследно для тех, кто дозрел до приобретения страхового полиса (то есть обзавелся какой-никакой собственностью). Все понимают, что страховая компания платить не хочет и с удовольствием бы этого не делала. С другой стороны, наглые обманы остались в прошлом, и ни один страховщик, относительно давно существующий на рынке, не посмеет отказать в выплате, если случай ясен, а клиент знает свои права и готов их отстаивать.

Как свидетельствуют  результаты опроса участников страхового рынка, при имущественном страховании (особенно физических лиц) случается, что его результатами бывают недовольны вполне добросовестные страхователи. При этом недовольство порождается нежеланием страхователей вникать в тонкости договора. Те, в свою очередь, заявляют, что вникнуть не так-то просто.

ЛАЧНОЕ НЕДОСТРАХОВАНИЕ

Самая распространенная ошибка страхователей — недооценка стоимости недвижимости (как говорят страховщики, недострахование). Чтобы сэкономить, клиент выбирает страховую сумму, которая намного ниже рыночной стоимости объекта. Но тогда и убыток компенсируется не полностью, а частично — пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества. Например, если дача стоит $10 000, а застрахована на $5000 (пропорция 1:2), то при убытке в $5000 страховая компания выплатит только $2500. И на полученные деньги будет невозможно полностью восстановить пострадавший дом.

Еще один способ экономии — заключить с компанией «коробочный» договор, который устанавливает небольшие стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу дачи.
Пример. Отделка дачи застрахована на $2000, и в правилах страхования указаны следующие лимиты: 27% — стены, 10% — потолок, 30% — полы, 10% — двери, 8% — окна, 15% — инженерное оборудование. При повреждении всего потолка в результате пожара или протечки независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь $200 (10% от страховой суммы). Если элемент поврежден частично, то и выплачивать за него будут частично — например, если пострадала пятая часть потолка, то выплата составит $40 (пятую часть от $200).

Иногда такое страхование удобно: не нужно оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать оценщиков. Оформить такой договор можно заочно (без выезда на объект). Зато при наступлении страхового случая учитывается не реальный ущерб, а установленные в договоре лимиты.
NB! «Коробочное» страхование неприемлемо для дорогих домов. Их лучше страховать на полную стоимость. Перед заключением договора нужно будет произвести оценку объекта и его отдельных элементов по реальной рыночной стоимости.

ВАРИАНТЫ С НЕДОРАСЧЕТОМ

Вторая ошибка, из-за которой у владельца могут возникнуть проблемы при получении страховых выплат, — неверная оценка степени риска.

«Например, клиент застраховал дачу только от пожара, а произошло наводнение. Страховая компания будет вынуждена отказать в выплате», — предупреждает директор Центра страхования имущества ОАО СК «Русский мир» Виктор Алексеев.

Третья ошибка — неправильный выбор объекта. Погорельцы бывают разочарованы тем, что не получили возмещения за сгоревшие мебель и бытовую технику. А сами застраховали только «стены». Не стоит рассчитывать на выплату, если вы застраховали только дачный домик, а у вас сгорела баня.
Четвертая ошибка — несоблюдение правил хранения застрахованного добра.

«У владельца полиса “Загородный дом” украли движимое имущество, — вспоминает андеррайтер по имущественному страхованию Дмитрий Дворецкий (Северо-Западный региональный центр компании “РЕСО-Гарантия”). — После регистрации случая, как мы говорим, похожего на страховой, было установлено: клиент застраховал загородный дом (основное строение) и движимое имущество (инструменты). В милицейском акте было указано, что их похитили, взломав двери в гараже, находящемся на участке. Основанием для отказа в выплате послужило то, что гараж не входил в перечень застрахованных строений. А в правилах страхования доходчиво разъяснено: застрахованное движимое имущество должно храниться только в застрахованных помещениях».

ФРАНШИЗА КАК АГРЕГАТ

Общая рекомендация: перед заключением договора нужно его внимательно прочитать и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Стоит удвоить бдительность, если компания предлагает более низкие тарифы, чем конкуренты. Дешевизна полиса обычно указывает на широкий перечень исключений из покрытия.

Есть и другие факторы, снижающие цену страховки и одновременно сужающие обязательства страховщика.

Часто клиент не понимает смысла франшизы. Франшиза, которая может быть предусмотрена в договоре, освобождает страховщика от выплат по ущербу, если его размер меньше определенной суммы. Она бывает двух видов: условная и безусловная. В первом случае при убытках, превышающих размер франшизы, компания все-таки компенсирует их полностью, во втором при определении выплат сумма франшизы всегда вычитается.

Еще одна важная тонкость — вид страховой суммы: агрегатная или неагрегатная. Смысл здесь таков: будучи агрегатной, страховая сумма в период действия полиса сокращается на размер произведенных выплат. Например, дача застрахована от пожара и залива на $10 000. Сначала она попадает под ливень, и страховщик возмещает $2000 расходов на ремонт. Затем дача полностью сгорает, но компенсация при этом вопреки ожиданиям владельца составляет не $10 000, а только $8000. При неагрегатном страховании подобных разочарований не будет, но оно обходится дороже.
Страхователь должен четко представлять себе, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого он обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска — еще и милицию (кражи), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра сотрудниками страховой компании или соответствующими службами страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после происшествия. Иначе страховщики имеют полное право отказать в выплате.

Алексей КРЫЛОВ

comments powered by HyperComments

апрель 2006