КОТТЕДЖНЫЙ СЕКТОР привлекателен не только для строителей и риэлтеров, но и для страховщиков. На ограниченном и сравнительно мало развитом отечественном страховом рынке страхование недвижимости и имущества — один из немногих действительно свободных сегментов бизнеса. Здесь страховщик, если постарается, может получать стабильную прибыль — пусть и небольшую в абсолютных цифрах, но все же вполне приемлемую по марже.

ТАРИФЫ И СКИДКИ

Средний страховой тариф при страховании коттеджей сейчас составляет 0,6-0,9% от страховой суммы (которая чаще всего совпадает с реальной рыночной стоимостью объекта).

Возникает вполне логичный вопрос: а сколько всего насчитывается коттеджей в Ленинградской области и в пригородах Петербурга? Как показали наши опросы, точное число не известно никому.
Во-первых, до сих пор нет общепринятого толкования понятия «коттедж». Например, директор Центра страхования имущества СК «Русский мир» Виктор Алексеев говорит: «Коттеджем мы считаем считаем капитальный одноквартирный жилой дом для постоянного проживания, площадью от 70 кв.м и не ниже двух этажей. Такой объект не может стоить меньше $60 000, а максимальные цены сейчас — до $5 млн».

Директор департамента загородной недвижимости АН «Адвекс» Ольга Астахова добавляет к перечисленным критериям еще и архитектурный: «Коттедж — это объект нетиповой застройки, он должен иметь индивидуальные отличительные черты».

Во-вторых, количественную оценку усложняет то обстоятельство, что многие постройки не зарегистрированы или находятся в стадии регистрации (по оценке Виктора Алексеева — 20-30% коттеджей не прошли регистрацию).

Управляющий по продажам филиала СО «РЕСО-Гарантия» в Петербурге Александр Подопригора предполагает: «Ориентировочно вблизи города и в Ленобласти может насчитываться 30 000-40 000 загородных строений стоимостью от $30 000 до $1,5 млн, из них 2000-3000 стоят больше $500 000».
Если так, то при сплошном охвате потенциальных клиентов ежегодный сбор по страхованию одних только коттеджей (без учета стоимости домашнего имущества) может составлять $30-40 млн. И даже с поправкой на то, что пока в Ленобласти застрахована, по данным страховщиков, примерно половина коттеджей, все равно выходит весьма привлекательная цифра. Получить часть этой суммы и оставить себе порядка 30% (остальное уйдет на страховые выплаты и накладные расходы) не отказались бы многие.

ТАРИФЫ И СКИДКИ

Повторим: средний страховой тариф для коттеджей, расположенных в Ленинградской области, составляет сейчас 0,6-0,9%.0 Благодаря тому, что объемы сборов у всех операторов рынка в последние годы непрерывно растут (в некоторых компаниях — в три-четыре раза ежегодно), сохраняется возможность снижать эти тарифы.

«В настоящий момент ставки, как мне кажется, оптимальны, — говорит Виктор Алексеев, — но если рынок будет продолжать развиваться такими же темпами, то их можно будет снижать».
Базовый тариф меняется под воздействием повышающих и понижающих коэффициентов, множество которых есть в арсенале каждого страховщика.

Например, на тариф влияют:

– фактор постоянного проживания (скидки до 15-20%);
– «живая» охрана (в зависимости от ее качества скидки могут быть от 2 до 15%);
– стоимость коттеджа, материал стен и перекрытий, проектные решения (система скидок и надбавок);
– расстояние до ближайшей пожарной части (например, в СО «Прогресс Нева» градация такая: более 20 км — надбавка 5%, менее 10 км — скидка 3%) и до милиции (в «Прогресс Неве»: более 20 км — надбавка по риску хищения 10%, менее 10 км — скидка 5%);
– безубыточное страхование в предыдущие годы (скидки до 30%);
– при страховании по риску хищения учитывается также вид и качество механической защиты (решеток, дверей) — скидки могут составить до 20%;
– наличие охранной сигнализации (скидка до 20%);
– наличие системы «умный дом» (скидка до 30%);
– массовое страхование целого коттеджного поселка (скидка до 20%).

Скидки, конечно, суммируются, но максимальная скидка никогда не превышает 30%.0 Такова на данный момент рыночная политика всех страховых компаний, работающих в Петербурге.

Максимальный тариф по полному пакету рисков (огонь, вода, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц) при максимальном повышающем коэффициенте может составить до 1,5%.

В свою очередь, значительно уменьшить стоимость страховки (до 30% от цены полиса) может установление франшизы (чаще всего — 0,5% от стоимости объекта).

ДАЖЕ БЕЗ РЕГИСТРАЦИИ

По данным страховщиков, минимум 20-30% коттеджей не зарегистрированы: их хозяева либо переоформляют старые документы, либо проходят регистрацию (а это занимает сейчас до полугода), либо еще не закончили строительство. (Люди там, однако, живут. Такое бывает нередко: владельцы участка ставят основную постройку, обеспечивают там минимум удобств и понемногу доводят объект до ума.)

«Как правило, наличие регистрации не влияет на возможность застраховаться, — говорит генеральный директор “Прогресс Невы” Сергей Ковальчук. — Незарегистрированные дома можно застраховать как объект незавершенного строительства. Даже если будущий коттедж представляет собой фундамент со сложенным по соседству брусом, уже на этой стадии возможно страхование. Правда, строительно-монтажное, но для клиента никакой разницы нет. Такой объект можно застраховать с осмотром и франшизой. Для страховой компании главное, чтобы владелец был заинтересован в сохранении имущества, чтобы никто, кроме него, не претендовал на имущество, а значит, на выплату. Поэтому все такие случаи рассматриваются индивидуально».

«Принимая объект на страхование, мы не требуем предоставлять документ о регистрации, — уточняет Дмитрий Гузеев, главный андеррайтер по страхованию имущества СК “АСК-Петербург”. — Но в условиях договора прописано, что эти бумаги нужно предоставлять при выплате страхового возмещения. Таким образом, нет смысла заключать договор, если нет уверенности в том, что на момент возможного страхового события документ, подтверждающий право собственности, будет готов».

Практически все страховщики, за редким исключением, для подтверждения страхового интереса признают следующие документы:

– книжку садовода (копию), если строение находится на территории садоводческого товарищества;
– документ из ГБР (Росрегистрации), подтверждающий право собственности на строение, — в случае ИЖС;
– документ, подтверждающий право собственности (распоряжения) на землю плюс разрешение на строительство из БТИ — если объект окончательно не зарегистрирован.

КОГО НЕ БЕРУТ В СТРАХОВАТЕЛИ

Страховщики несмотря на всю свою лояльность все-таки принимают на страхование не каждый объект.

Так, в «Росгосстрахе» не страхуют недвижимость, если у хозяев нет документов, подтверждающих право собственности на нее.

В «Прогресс Неве» говорят: «Отказы крайне редки, а причины могут быть такими: подозрение на мошенничество, огромное количество ценного имущества без сколько-нибудь надежной охраны, грубейшие нарушения норм строительства и эксплуатации (например, ошибки конструкции печи, гарантирующие пожар на 100%)».

В «Русском мире» очень настороженно относятся к сочетанию двух факторов: коттедж расположен где-нибудь «на выселках», а хозяева вдобавок к этому не проживают там постоянно. Также в этой компании откажутся страховать коттедж, если существует риск утраты права собственности на него (титула).

Кочка зрения:

Людмила ЛАВРОВА, директор управления имущественного страхования компании «Росгосстрах — Северо-Запад»:

- С принятием Федерального закона №122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество…» изменился порядок регистрации этих прав. Перечень необходимых для заключения страхового договора документов зависит от того, когда был построен дом — до принятия закона или после.

Первый вариант — для строений, возведенных до 21.01.98 г. и расположенных в городах, поселках, деревнях и других населенных пунктах.

Если ваш дом не перестраивался и не подвергался реконструкции, то для заключения договора достаточно предъявить агенту «Росгосстраха» один из перечисленных документов:

– государственный акт о предоставлении земельного участка в собственность;
– свидетельство о праве собственности на земельный участок;
– договор купли-продажи;
– документ о дарении, зарегистрированный нотариусом;
– документ, подтверждающий переход права на недвижимое имущество в порядке наследования;
– решение суда;
– справку БТИ;
– выписку из поземельной книги либо иной документ, подтверждающий право лица (на момент возникновения такого права на соответствующий объект недвижимого имущества);
– договор аренды, одним из условий которого является ответственность.

Чтобы застраховать дом, построенный после 21.01.98 г., достаточно предъявить свидетельство о регистрации права собственности на недвижимое имущество.

Если же строительство не завершено, объект все-таки можно застраховать. Надо предоставить в «Росгосстрах» разрешение на проведение строительства и свидетельство о праве собственности на землю. Участок должен входить в состав земель поселений или предоставляться для индивидуального жилого или дачного строительства.

Алексей КРЫЛОВ